El Derecho de Subrogación en las Compañías de Seguros

SUBROGACIÓN

Instrumento que permite a las aseguradoras recobrar del tercero causante el monto del perjuicio producido en el patrimonio de su asegurado el cual, previamente y en virtud del contrato de seguro, ha sido indemnizado o reparado por la compañía que pretende ejercitar la acción subrogatoria.

FINALIDADES

Impide al tercero responsable quedar exento de su obligación de resarcir el daño causado.

Evita el enriquecimiento injusto del asegurado, impidiendo que obtenga doble beneficio económico mediante el ejercicio de dos acciones:

La que puede ejercitar frente a su aseguradora y,

La que le puede ejercitar frente al tercero causante del siniestro o su aseguradora.

El recobro hace que el coste del siniestro se reduzca, lo que permite mantener el coste de la prima a precios atractivos.

ETAPAS

I. Reporte del siniestro

II. Contacto con el ajustador

III. Ajustador emite informes preliminares

IV. Informe final del Ajustador

V. Designación de personal externo encargado

PROCESO

1.- Documentación.

2.- Recolectar datos orientados a encontrar la causa del evento y sus responsables (contratos con proveedores de servicios, cumplimientos de manuales de mantenimiento, contratos con empresas de seguridad, pólizas de seguros profesionales, etc.).

3.- Indagar la existencia de Compañías de Seguros adicionales.

4.- Generación de cartas protesto preliminares (por ramo, ver modelo adjunto) hasta definir los valores definitivos de la pérdida.

5.- Establecer formatos de cartas de protesto con criterios legales validados por los encargados del proceso de subrogación.

6.- El recabo de la documentación que sustenta el reclamo debe generarse en el menor tiempo posible (documentación del mismo asegurado 2 semanas y la documentación de terceros hasta 60 días).

7.- Los requerimientos de tiempo de entrega son variables, el proceso debe ser impulsado por el Ajustador y el ejecutivo encargado de la Aseguradora. En todos los casos, el informe de ajuste debe contener la realidad del caso.

8.- El informe de ajuste contiene las causas originales del siniestro, así como sus responsables señalados a detalle.

9.- Toda la información que se genera en un siniestro debe ser revisada en conjunto por el ejecutivo de reclamos, el ajustador asignado y el asesor legal encargado de subrogación desde que se reporta el reclamo, pasando por informes de inspección, preliminares, y finales.

10.- Por tiempo, la información se debe manejar con el asesor legal desde el inicio del proceso de ajuste garantizando asi el ejercicio del derecho de subrogación.

11.- El informe de ajuste debe contener criterio legal en el capítulo de subrogaciones, las posibilidades reales de subrogación sustentadas con normativa vigente Ecuatoriana.

RECOMENDACIONES

Cada caso representativo es una oportunidad para identificar debilidades y tomar correctivos en negocios nuevos o en curso (curar la cadena).

Iniciar una revisión de la cadena de proveedores, haciendo énfasis en el cumplimiento de las actuales reglamentaciones. Incluir contratos de Agencia con Agentes de Seguros. (ver resolución SCVS)

Gestionar inmediatamente los casos con posibilidades reales de subrogación.

Asignar un responsable de subrogaciones en los departamentos de siniestros de cada compañía de seguros (efecto doliente).

El responsable de subrogaciones debe gestionar la recepción en cada caso de las cartas protesto preliminar y final, con sello y firma que acusen recibo.

Es necesario, para el crecimiento del Sistema Asegurador, reforzar los convenios golpe a golpe actuales en todos los ramos.

PARA FINALIZAR

La recuperación de los valores pagados por concepto de indemnización le proporciona al asegurador una disminución del índice de siniestralidad de la póliza, que incide en el resultado técnico del ramo, que finalmente se puede reflejar en una suavización económica del producto.

El peso económico de los cobros por subrogación sugiere al asegurador que esta actividad sea integrada al proceso asegurativo, de tal forma que el objeto social no se dé por cumplido con el pago del siniestro, sino con la recuperación por subrogación.

La importancia de la subrogación es tan evidente en los seguros que sus resultados pueden determinar la supervivencia del ramo.